Чтв, 28
Птн, 29
Сбт, 30
13°
ЦБ USD 92.26 -0.33 29/03
ЦБ EUR 99.71 -0.56 29/03
Нал. USD 93.66 / 99.9 28/03 17:05
Нал. EUR 102.04 / 103.48 28/03 18:00
«Прио-Внешторгбанк». Как брать кредит правильно
О том, что кроется за привычными словами и понятиями, а также о том, как правильно подходить к пользованию всеми услугами, которые нам предлагают, ответят эксперты «Прио-Внешторгбанка».

Практически ежедневное использование банковских продуктов давно является нормой жизни, а понятия «вклады, кредиты, проценты, счета» и многие другие прочно вошли в наш обиход. Но однако же для людей, не имеющих экономического образования, законы финансового менеджмента и принципы движения финансовых потоков остаются загадкой. О том, что кроется за привычными словами и понятиями, а также о том, как правильно подходить к пользованию всеми услугами, которые нам предлагают, ответит новая рубрика «Экономическая грамотность», которую ведут эксперты «Прио-Внешторгбанка».

Жизнь в долг

Первый выпуск рубрики будет посвящен кредитам. Это понятие давно и прочно вошло в наш обиход и мало найдется людей, которые ни разу в жизни не брали денег в банке: будь то покупка товара в кредит, ипотека, автокредит или обычный потребительский. Однако при этом не все могут с уверенностью объяснить, из каких средств банк выдает эти деньги и как рассчитывается процентная ставка. И главное — как грамотно подойти к вопросу займа с тем, чтобы, не оказаться под гнетом бесконечных долгов?

Темпы роста потребительского кредитования в России в прошедших годах в разы превышали темпы роста доходов населения, поэтому велик и объем просроченной задолженности. Причем наибольшая закредитованность наблюдается среди наименее обеспеченной части населения. Дабы снизить число выдаваемых кредитов, ужесточаются требования к заемщикам,

которые, потеряв возможность легко взять кредит, выиграют в другом: снизив риски невозвратов, банки смогут снизить и процентные ставки по кредитным продуктам, ведь эти цифры стоят в прямой зависимости друг от друга.

Один из наших экспертов, председатель правления «Прио-Внешторгбанка» Михаил Волков подробно может рассказать, из каких цифр складывается стоимость кредита:

— Поскольку банк оперирует, в основном, привлеченными средствами, а не собственными, то в процентную ставку по кредиту, в первую очередь, закладывается стоимость привлечения денег — процентная ставка по вкладу в данном банке, которая определяется уровнем инфляции в стране. Соответственно, ставка по кредиту не может быть ниже ставки по вкладу. Вторая составляющая при выдаче кредита — риски, которые банк также закладывает в кредитную ставку.

Во-первых, федеральный: не секрет, что наша страна богата различными не слишком приятными событиями, которые увеличивают риски в обращении с заемными средствами. Во-вторых, это риск на конкретного заемщика. Он рассчитывается в зависимости от его платежеспособности, уровня доходов. Кроме этого, в ставку по кредиту включены дополнительные расходы, такие как отчисления взносов в систему страхования вкладов, операционные расходы банка, связанные с привлечением средств, а также дополнительные, связанные с изучением кредитной истории заемщика и выдачей кредита.

На сегодняшний день ситуация такова, что самые низкие процентные ставки даются на ипотечные кредиты, поскольку они обеспечены залогом и наиболее защищены с точки зрения законодательства. Кроме того, перед тем, как одобрить заявку, банк тщательно проверяет заемщика на платежеспособность. Невысокие ставки также и на автокредиты — в них залогом выступает приобретаемый автомобиль, который, к тому же, застрахован, а заемщик также внимательно проверяется банком. А вот по потребительским кредитам разброс процентных ставок может быть весьма велик и находится в прямой зависимости от степени риска каждого конкретного кредита. Для потребительских кредитов процентные ставки обратно пропорциональны простоте их получения. Если не нужен поручитель, залог или большой пакет документов, то, соответственно, процентная ставка повышается, а если кредит можно получить за два часа только по паспорту — процентная ставка будет запредельной. Таким образом, можно взять кредит с одним лишь паспортом, но при этом изрядно переплатить, а можно работать с банком глаза-в-глаза, показать свой доход, показать уже имеющиеся кредиты, и получить займ на совершенно иных условиях.

По словам Ольги Бардиной, старшего кредитного эксперта «Прио-Внешторгбанка», в первую очередь банк смотрит на уровень дохода заявителя.

— Банк должен быть уверен, что у человека есть устойчивый доход, а, соответственно, возможность погасить кредит. Причем важно, чтобы этот доход сохранялся бы на протяжении какого-то времени. Отсюда и идет требование шести месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Понятно, что важен и возраст заемщика.

Но есть и еще один немаловажный фактор — так называемая кредитная история. Не секрет, что порой люди, теряя работу, а с ней и источник доходов, перестают платить банку проценты по кредитам, что приводит к попаданию в списки неблагоприятных заемщиков с испорченной кредитной историей. А если кредитная история омрачена просрочками по платежам, то в выдаче очередного займа может быть отказано. Тем не менее, по словам Михаила Волкова, если факты срыва платежей связаны с объективными обстоятельствами, а впоследствии этот кредит был благополучно погашен без судебных урегулирований, то считается, что гражданин восстановил свою кредитную историю. Конечно, если ситуация повторяется, то доказать свою благонадежность будет гораздо сложнее.

Из чьего кармана?

Нормальная финансовая цепочка выглядит так: деньги клиента — банк — реальный сектор экономики — и дальше в обратной последовательности. Иначе говоря, банк выдает в виде кредитов те деньги, которые получил от своих клиентов в качестве вкладов и средств на счетах. Так что, вопреки сложившемуся мнению, собственный капитал банка — далеко не основной источник средств для кредитования. Российские банки работают исходя из норматива: на 1 рубль собственных средств банк может использовать 9 рублей привлеченных. Иначе говоря, из каждых 10 рублей, которые человек берет в банке, 9 рублей — деньги таких же людей, как он сам, и только 1 рубль принадлежит непосредственно банку. Именно поэтому заемщик, желающий получить низкую процентную ставку по кредиту, должен быть прозрачен для банка, ведь он претендует на общественные деньги. А банк, как общественно-социальный институт, должен до подписания договора совместно с заемщиком трезво оценить возможности обслуживания этого кредита и «на берегу» проговорить способы выхода из возможных затруднений. Для грамотного кредитования с банками нужно вести диалог, ведь они также заинтересованы в открытом двустороннем сотрудничестве со своими клиентами. И конечно же, нужно внимательно прочитывать и проверять все пункты кредитного договора, потому что некоторые моменты могут не оговариваться вслух, но при этом фигурируют в договоре.

Таким образом, понимая все цепочку и структуру такого банковского продукта, как кредит, можно более осознанно подходить к его использованию, а значит, улучшать условия жизни, благополучно избегая финансовых проблем, связанных с обслуживанием кредита. В этой связи специалисты дают весьма нестандартный совет: прежде, чем взять займ, на него нужно отложить средства.

Прежде, чем подписать с банком кредитное соглашение, — рекомендует Михаил Волков — постарайтесь накопить средства на первоначальный взнос, откладывая из своего бюджета ту сумму, которую потом планируете отдавать банку в качестве платежа по кредиту. Уже через несколько месяцев можно будет понять, насколько этот кредит будет вам по силам, и каким образом благосостояние вашей семьи изменится после выпадения из бюджета запланированной суммы.

Следующий выпуск программы «Экономическая грамотность» смотрите на телеканале «Россия 1» 22 марта в 10:15. Повтор на телеканале «Россия 24» 24 марта в 20:45. Тема выпуска — вклады.