Темпы роста просроченной задолженности по кредитным картам увеличились в четвертом квартале прошлого года. Причина этому — начавшиеся в этот период массовые сокращения персонала, сопровождавшиеся снижением зарплат и бонусов, а также проводимая Центробанком политика девальвации национальной валюты. «Все это привело к сокращению реальных доходов населения, и многим заемщикам стало затруднительно своевременно обслуживать долг по кредиту», — сообщила заместитель руководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая.

При этом каждый банк сам устанавливает, сколько раз заемщик должен пропустить минимальный платеж, чтобы его карта была заблокирована. В каких-то банках она блокируется уже после первой просрочки, но в основном это происходит после двух подобных ситуаций.

Открытой статистики на сегодняшний момент нет, а банки предпочитают либо вообще не раскрывать информации о просроченных платежах, либо сообщать лишь качественные показатели.

Так, по данным пресс-службы ВТБ24, роста просрочки по кредитным картам начал наблюдаться в ноябре 2008 года. По итогам всего 2008 года уровень просрочки (свыше 90 дней) составил 5,54% от общего карточного портфеля.

«Ссудная задолженность по портфелю кредитных карт банка «Возрождение» на 1 января 2009 года составляет 3,1 млрд рублей, доля просроченной задолженности — всего 1,37%», — сообщил BFM заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. При этом он отметил, что банк очень консервативен в определении доли просроченных кредитов, так как в расчете участвует вся сумма задолженности по кредитам, платежи по которым просрочены хотя бы на один день.

В пресс-службе ДжиИ Мани Банка не стали раскрывать данные по доле просроченной задолженности в кредитном портфеле, но рассказали, что фактические цифры по просрочке гораздо ниже, чем данные, рассчитанные по методике Центробанка. «К сожалению, согласно правилам Банка России, даже неуплата 1 копейки долга на один день считается просрочкой. Поэтому, исходя из нашего опыта, можно отметить, что в большинстве случаев просрочка, рассчитанная на основании отчетности, направляемой в регулятор, техническая», — отметили в пресс-службе.

Многие банки спасаются от роста неплатежей по кредиткам, выдавая заемные средства только хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. «Наш банк выдает карты уже проверенным заемщикам с положительной историей, так называемые «карты для клиентов», поэтому и просрочка по ним небольшая», — говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.

По словам Марка Нахмановича из «Возрождения», этот банк предлагает кредитные карты клиентам, уже пользующимся другими продуктами и услугами банка: вкладчикам, владельцам дебетовых СКС с регулярными зачислениями, большая часть которых открыта в рамках «зарплатных» проектов. «Банк всегда выдавал кредиты с большой осторожностью, преимущественно сотрудникам корпоративных клиентов, то есть реально оценивал риски своих розничных заемщиков, поскольку имеет возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки — соотношение расходов и доходов. Именно поэтому доля просроченных кредитов банка невысока», — говорит он.

Рост просрочек по кредиткам продолжится

Участники рынка прогнозируют дальнейший рост просрочек по кредитным картам. Однако большинство отмечает, что он не будет стремительным. Скорее, в большинстве случаев можно говорить о техническом невозврате, когда клиент не вносит вовремя минимальный платеж, который он должен внести согласно договору и сформированному графику платежей, либо деньги клиента своевременно не доходят до банка (перевод денег по территории России может занять до 5 дней).

«Не думаю, что у нас будет такой же высокий невозврат платежей по кредитным картам, как, например, в Америке. Во многом это связано с тем, что российский рынок еще молод, и мы не успели выдать значительного количества карточных кредитов. Также может повлиять тот факт, что в прошлом году банки минимизировали или прекратили выдачу карт новым заемщикам», — говорит Дмитрий Орлов.

«Нестабильная экономическая ситуация и продолжающееся сокращение реальных доходов способствуют тому, что рост просрочки будет продолжать расти, — объясняет Ольга Беленькая. — При этом дополнительным фактором технического роста показателя неплатежей по кредитным картам служит стагнация или сокращение объемов кредитования из-за ужесточения требований банков к заемщикам».

Начальник отдела информации и контроля рисков управления пластиковых карт Собинбанка Борис Филин согласен с тем, что просрочка по кредиткам будет нарастать. «В целом на рынке намечается некоторое увеличение доли просроченной задолженности по кредитным картам, но оно не критично», — уточняет он.

Между тем в США, хотя в четвертом квартале прошлого года и наблюдался рост просрочек по платежам, в целом за год просматривается тенденция к снижению — средний показатель неплатежей снизился на 11% (с 1,36% до 1,21%).

«В первую очередь рост неплатежей по банковским картам в четвертом квартале, наблюдавшийся как в среднем по стране, так и в большинстве регионов, связан с сезонными изменениями, — говорит директор по консалтингу и стратегии в группе финансовых услуг TransUnion Эзра Беккер (Ezra Becker). — Но на фоне роста безработицы, снижения потребительского доверия и сокращения располагаемого дохода на душу населения можно было бы ожидать более значительного роста просрочек по картам — определенно, потребители достигают пределов «ликвидности».

Одной из причин отсутствия резкого скачка неплатежей эксперт называет осознанное отношение к кредитным картам со стороны клиентов банков из-за невозможности брать дополнительные кредиты под залог недвижимости, а также снижения лимитов по кредитным картам. В результате, пытаясь сохранить уже доступные банковские инструменты, заемщики стараются своевременно погашать задолженность.

«Определенно, это не говорит о развороте экономических тенденций, но тем не менее указывает, что и потребители, и риск-менеджеры активно работают в направлении контроля неплатежей по картам и достигают определенных успехов», — резюмирует Эзра Беккер.