Покупка в кредит — штука заманчивая. Отдав незначительную часть стоимости товара, уже через короткое время можно наслаждаться обладанием заветной вещью. Причем, это может быть как смартфон или плазменный телевизор, так и путешествие или красивая свадьба.

Но тут возникает главный вопрос: взять ли кредит быстро, предъявив лишь паспорт, или собрать пакет документов для банка и получить вдвое, а то и втрое, меньший процент? Понятно, что меньший процент обеспечит и минимальную переплату. С какой стороны подойти к этому вопросу и как вообще складываются цифры процентных ставок, рассказывает старший кредитный эксперт отдела кредитования физических лиц «Прио-Внешторгбанка» (ОАО) Ольга Бардина.

Потребительский кредит — это деньги на какие-то неотложные нужды. Цели могут быть разными: крупные покупки, на которые не хватает ежемесячного дохода, свадьба, путешествие, гараж, ремонт… Люди, которые обращаются за кредитами, также самые разные: от студентов до пенсионеров, каждый со своим уровнем дохода. Но большинство из них — представители так называемого среднего класса.

Кредиты сейчас, что называется, в тренде. По словам управляющего магазином «Элекс» Игоря Белякова, покупка в кредит составляет существенную часть от общего количества приобретаемой у них техники.

«Чаще всего покупку в кредит выбирают люди среднего класса. Те же, у кого высокий доход, могут взять кредит если, например, покупают квартиру и полностью обставляют её новой техникой. Но несмотря на то, что кредиты сегодня набирают популярность, многим сложно решиться на этот шаг из-за опасения чрезмерных переплат. В этом случае продавец может объяснить выгоды кредита, такие, например, как возможность покупки более надёжного товара или техники с лучшим функционалом. А кредитный специалист объяснит покупателю все финансовые нюансы», — отмечает он.

Порой люди при появлении необходимости дорогостоящей покупки берут кредит в первом попавшемся кредитном учреждении.

«Часто кредиты берутся впопыхах: назрела цель, потребовались деньги, и люди хватаются за первое же предложение, которое попадается им на глаза Иногда соглашаются на предложения смс-рассылок. А воспользовавшись ими, понимают, что взятый кредит слишком дорог: подписав кредитный договор и не просчитав соответствие своих возможностей условиям договора, люди понимают всю его стоимость только начав платить. А потом приходят в банки с просьбой о перекредитовании, чтобы, взяв более дешёвый кредит, с его помощью избавиться от выплат по дорогому», — делится своими наблюдениями Ольга Бардина.

Порой люди берут кредит в первом попавшемся кредитном учреждении

Что касается возможности получить быстрый кредит дешево, то, как утверждают специалисты, такое возможно лишь в случае каких-то акций или спецпредложений. В обычных же условиях такого не бывает. Причины объяснимы: выдавая кредит, банк, во-первых, несет траты на его обслуживание, на привлечение денег, из которых он выдается, а во-вторых, кредит — это долг, и банк должен быть либо полностью уверен, что его вернут, либо максимально застраховать себя от потери денег, если должник откажется возвращать взятые деньги. Поэтому существует прямая зависимость величины процентной ставки от тех сведений, которые клиент готов предоставить банку, а также от наличия залога или поручителей. Люди же зачастую просят кредит, не давая банку никаких гарантий того, что способны отдать этот долг.

Потенциальный заемщик обязательно проверяется банком. В первую очередь требуется справка о доходах, данные о месте работы и стаже, а также информация о кредитной истории, об уже существующих долгах. Если клиент предоставляет требуемый банком пакет документов в полном объеме, банк в свою очередь готов выдать ему кредит на наиболее выгодных условиях. Причем может быть учтен не только достаток одного человека, но и суммарный доход членов его семьи. В случаях, когда заемщик не может подтвердить свой доход справкой по форме 2НДФЛ, порой допускается предоставление справки о доходах по форме банка, но при этом процент по кредиту будет выше. В целом же, чем больше документов предоставляет клиент, тем более он открыт для банка, и тем меньший процент может получить.

Пусть жесткие требования кредитных организаций не кажутся вам напрасными придирками. Банк вас не знает, и отдать чужие деньги (а мы уже говорили, что только одна десятая часть выдаваемых в виде кредитов средств принадлежит банку) просто под «честное слово», сами понимаете, невозможно. Поэтому чем меньше рисков для банка, тем дешевле кредит. По некоторым видам кредитов банки просят предоставить обеспечение или поручителя, что также снижает риски и, соответственно, процентную ставку для заемщика.

Кредиты же по одному-двум документам при их кажущейся простоте могут оказаться разорительными: в ставку закладываются все возможные риски, в том числе и риски невозвратов от других заемщиков. Поэтому, взяв кредит под 50% годовых, вы платите не только за себя, но и за других, недобросовестных клиентов.

«До обращения в банк можно прикинуть, насколько реальным будет для вас обслуживание желаемого кредита. Для этого существуют кредитные калькуляторы, которые позволяют предварительно понять, на какую сумму вы можете рассчитывать в этом банке на основании тех сведений, которые готовы предоставить. Исходя из расчётов, можно понять, насколько вам будет комфортно или некомфортно обслуживать такой кредит», — советует Ольга Бардина.

Рынок — вещь хотя и непредсказуемая, но весьма объективная

Однако это лишь предварительные расчёты. Более подробную информацию обязательно нужно проговаривать с кредитным менеджером банка — в разговоре могут выясниться детали, которые неочевидны с первого взгляда. Менеджер обратит ваше снимание и на дополнительные условия, и на то, что написано в кредитном договоре мелким шрифтом.

Квинтэссенция этой кредитной истории такова: выбирая между «дешево», «удобно» или «быстро» нужно ограничиться какими-то двумя, а то и одним параметром. Рынок — вещь хотя и непредсказуемая, но весьма объективная, а потому чем проще получить кредит, тем дороже он будет стоить.